Assurance-vie
Faites fructifier votre épargne et préparez votre transmission
Placement flexible, l’assurance-vie permet de constituer un capital, de le faire grandir et de le transmettre avec une fiscalité avantageuse.
Qu’est-ce que l’assurance-vie, comment fonctionne-t-elle, et à quoi sert-elle réellement ?
Découvrez ici le principe de l’assurance-vie, ses avantages, ses inconvénients, les règles de succession, ainsi que les réponses aux questions essentielles : Peut-on récupérer son argent ? Quel est le montant minimum pour ouvrir une assurance-vie ? Ou encore que se passe-t-il en cas de décès du souscripteur ?
Qu'est-ce que l'Assurance-Vie ?
Nous vous accompagnons pour comprendre l’assurance vie et ses mécanismes.
L’assurance vie est un contrat d’épargne à moyen ou long terme, très apprécié pour sa souplesse et ses avantages fiscaux. En versant des fonds auprès d’un assureur, vous construisez un capital qui fructifie dans le temps. À l’issue du contrat ou en cas de décès, ce capital (ou une rente) vous revient ou est transmis aux bénéficiaires désignés.
C’est un outil clé de transmission de patrimoine, tout en offrant un cadre fiscal particulièrement avantageux.
Quel est l’intérêt de prendre une Assurance-Vie ?
Découvrez comment l’assurance vie peut vous aider à préparer vos projets avec notre accompagnement.
Se constituer un capital et le faire fructifier sur le long terme, avec un rendement assurance vie potentiellement attractif selon les supports choisis. Préparer un projet personnel ou familial (achat immobilier, études, etc).
Préparer un projet personnel ou familial (achat immobilier, études, etc).
Anticiper sa retraite en générant un revenu complémentaire.
Organiser la transmission de son patrimoine de façon avantageuse et personnalisée via une assurance vie succession optimisée.
Comment fonctionne une Assurance-Vie ?
Nous vous aidons à comprendre simplement la souscription, la gestion et la fiscalité d’une assurance vie.
Souscription et versements :
Étape
Souscription
Versements
Supports d'investissement
Description
Ouverte à tous sans condition d’âge ni de revenus.
Libres, ponctuels ou programmés, sans plafond légal, à partir d’un montant initial (souvent 100 à 500 €).
Fonds euros (capital garanti) et unités de compte (actions, SCPI, immobilier, ETF, etc.) pour diversifier et dynamiser la performance, dans le cadre d’un contrat multisupport.
Gestion du contrat :
L’assurance vie offre deux modes de gestion au choix. Avec la gestion libre, vous sélectionnez vous-même les supports d’investissement (fonds euros, unités de compte, etc.). En optant pour la gestion pilotée, vous déléguez la gestion à un professionnel qui adaptera les placements à votre profil de risque. À tout moment, vous avez la possibilité d’effectuer des arbitrages pour réorienter votre épargne.
Disponibilité :
Le capital investi est disponible à tout moment, grâce à des rachats partiels ou totaux, sans obligation de durée minimale. Toutefois, la fiscalité appliquée devient plus avantageuse après 8 ans de détention, ce qui incite à conserver le contrat sur le long terme.
Avantages de l’assurance vie :
L’assurance vie se distingue par sa grande souplesse : vous effectuez vos versements librement, en une fois ou de manière programmée, selon vos objectifs. La gestion s’adapte à votre stratégie, que vous soyez autonome ou que vous préfériez déléguer.
Une fiscalité avantageuse :
L’assurance vie bénéficie d’une fiscalité allégée :
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Les intérêts générés ne sont taxés qu’en cas de retrait, et non durant la phase d’épargne.
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Après 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement annuel sur les gains : 4 600€ pour une personne seule, ou 9 200€ pour un couple.
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En cas de décès, les avantages successoraux sont significatifs : jusqu’à 152 500€ exonérés d’impôt par bénéficiaire pour les versements réalisés avant 70 ans.
C’est pourquoi l’assurance vie reste une solution centrale pour la planification successorale.
L'importance de la clause bénéficiaire dans un contrat d'Assurance-Vie
Nous vous aidons à rédiger une clause bénéficiaire claire et efficace.
La clause bénéficiaire est au cœur de l’assurance vie. Elle sert à désigner précisément la ou les personnes qui recevront le capital en cas de décès de l’assuré. Voici pourquoi elle est primordiale :
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Assurer la transmission selon vos volontés : sans clause claire, le capital pourrait intégrer l’actif successoral, perdant ses avantages fiscaux et donnant lieu à un partage non voulu.
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Optimiser la fiscalité : la désignation explicite des bénéficiaires permet de profiter des abattements fiscaux spécifiques à l’assurance vie (notamment les 152 500 € exonérés par bénéficiaire pour les versements avant 70 ans).
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Personnalisation et souplesse : vous pouvez nommer une ou plusieurs personnes, indiquer leurs parts, et modifier la clause à tout moment (tant qu’aucun bénéficiaire n’a accepté formellement le contrat).
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Protection juridique : la clause précisée avec nom, prénom, date et lieu de naissance évite tout litige ou ambiguïté au moment du décès.
La clause bénéficiaire doit être rédigée avec précision pour éviter toute ambiguïté. Il est préférable de ne pas se limiter à des formules génériques comme "mon conjoint", sans mention de nom, au risque de créer des confusions juridiques.
Par ailleurs, la clause ne doit pas priver les héritiers réservataires de leurs droits légaux. En l’absence de clause ou si elle est mal formulée, le capital risque d’intégrer la succession classique, entraînant une fiscalité plus lourde et une répartition qui pourrait ne pas respecter vos volontés.
Fiscalité de l'Assurance-Vie en 2025
Profitez des avantages fiscaux de l’assurance vie grâce à nos conseils.
Situation
Rachat impossible
Transmission au décès
Avant 8 ans
PFU à 30 % (12,8% IR + 17,2% PS)
Abattement de 152 500 € / bénéficiaire (si versements avant 70 ans) ; taxation à 20% puis 31,25% au-delà
Après 8 ans
PFU à 24,7% (7,5% IR + PS) jusqu’à 150 000 € de versements cumulés ; au-delà, PFU à 30%, avec abattement annuel sur les gains (4 600 €/pers., 9 200 €/couple)
Versements après 70 ans : fiscalité de droit commun après abattement global de 30 500 € (tous bénéficiaires confondus)
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Fiscalité applicable uniquement au moment des retraits (rachat partiel ou total) ou du décès.
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La fiscalité de l’assurance vie est l’une des plus avantageuses tant en vie qu’au décès, à condition de bien structurer son contrat et ses bénéficiaires.
L'Assurance-Vie en résumé
L’assurance-vie est un véritable couteau suisse patrimonial : placement souple, fiscalement attractif, disponible à tout moment, et outil de transmission sur mesure.
À condition de choisir un bon contrat, de gérer vos supports activement ou avec un professionnel, et de soigner votre clause bénéficiaire, vous bénéficiez d’un outil redoutablement efficace pour construire, faire fructifier, et transmettre votre patrimoine.
Vous souhaitez souscrire à une assurance-vie ? Nous vous offrons votre premier rendez-vous patrimonial !
Souscrire à un contrat d'assurance-vie demande de faire des choix adaptés à son profil d'investisseur et à ses objectifs personnels. Nous pouvons vous aider à adapter votre stratégie et à faire les meilleurs choix. Grâce à une analyse de votre situation, nous pourrons vous orienter vers les produits et les placements adaptés.
Vos questions sur l'Assurance-Vie
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